Contratti finanziari a distanza: le novità del decreto attuativo

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Nella seduta del 4 dicembre 2025, il Consiglio dei ministri ha approvato in esame definitivo il testo di un decreto legislativo finalizzato all'attuazione della direttiva (UE) 2023/2673, aggiornando la disciplina dei contratti di servizi finanziari conclusi a distanza.

Le nuove norme riguardano il Codice del consumo, il TUB e il Codice delle assicurazioni private.

Decreto sui servizi finanziari a distanza: nuove regole e tutele

Modifiche al Codice del consumo  

Nuova sezione II-bis

Le modifiche al Codice del consumo introducono, in primo luogo, la nuova sezione II-bis, che sostituisce integralmente la precedente disciplina e definisce un quadro aggiornato per la commercializzazione a distanza dei servizi finanziari.

Obblighi informativi chiari

Le nuove previsioni richiedono che le informazioni precontrattuali siano presentate in modo chiaro e completo, utilizzando criteri di stratificazione che permettano al consumatore di individuare rapidamente gli elementi essenziali del contratto.

Recesso online

Per i contratti conclusi tramite interfaccia digitale è prevista una specifica funzione che consente di esercitare il diritto di recesso in modo semplice e tracciabile, con conferma su supporto durevole.

Viene inoltre regolato l’uso delle interfacce online: sono vietate configurazioni che possano condizionare le scelte dell’utente e i professionisti devono adottare procedure interne idonee a prevenire pratiche ingannevoli o fuorvianti.

Poteri di vigilanza e sanzioni  

Il decreto rafforza i poteri di vigilanza delle autorità competenti nei settori bancario, finanziario, assicurativo e previdenziale, prevedendo la possibilità di ordinare la cessazione di pratiche non conformi o di vietarne l’avvio quando risultino in contrasto con la normativa sulla commercializzazione a distanza dei servizi finanziari.

Il sistema sanzionatorio viene aggiornato con importi che possono essere aumentati nei casi di particolare gravità o recidiva. Il contratto può essere dichiarato nullo quando il professionista ostacola l’esercizio del recesso, non rimborsa quanto dovuto oppure fornisce informazioni precontrattuali tali da alterare in modo significativo la rappresentazione del servizio offerto.

Modifiche al Testo Unico Bancario (TUB)  

Le modifiche al Testo Unico Bancario aggiornano i richiami normativi, sostituendo riferimenti non più attuali, e riformulano la disciplina del recesso nei contratti di credito stipulati a distanza, allineandola alla nuova regolazione prevista dal Codice del consumo per i servizi finanziari conclusi tramite modalità digitali.

Modifiche al Codice delle assicurazioni private  

Recesso e obblighi informativi  

Le modifiche al Codice delle assicurazioni private introducono nuove regole per il recesso nei contratti stipulati a distanza, con particolare attenzione alla tutela del terzo danneggiato, e aggiornano gli obblighi informativi a carico delle imprese in coerenza con il nuovo assetto del Codice del consumo.

Poteri dell’IVASS  

Parallelamente, vengono rafforzati i poteri dell’IVASS: l’Istituto può ricevere impegni dai soggetti vigilati per rimuovere tempestivamente eventuali profili di irregolarità e può adottare interventi correttivi anche prima dell’avvio del procedimento sanzionatorio. Tale impostazione consente un’azione più efficace e tempestiva nella prevenzione delle violazioni e nel presidio della correttezza delle pratiche di distribuzione assicurativa.

Gli ulteriori provvedimenti approvati in esame definitivo

Nel corso della stessa seduta, il Consiglio dei Ministri ha approvato un disegno di legge di delega al Governo per l’adozione del nuovo Codice dell’edilizia e delle costruzioni, nonché, in esame definitivo, ulteriori provvedimenti, adottati previa acquisizione dei pareri delle Commissioni parlamentari, delle Conferenze competenti e del Consiglio di Stato.

Si tratta di interventi eterogenei, finalizzati ad adeguare l’ordinamento nazionale agli obblighi derivanti dal diritto dell’Unione europea. In particolare, sono stati approvati:

• disposizioni sanzionatorie relative agli obblighi di diffusione e fornitura di carburanti sostenibili per l’aviazione previsti dal regolamento (UE) 2023/2405;
• modifiche al d.lgs. n. 231/2007 per il recepimento dell’articolo 74 della direttiva (UE) 2024/1640 in materia di prevenzione dell’utilizzo del sistema finanziario a fini di riciclaggio o finanziamento del terrorismo;
• attuazione della direttiva (UE) 2023/2226, relativa al rafforzamento della cooperazione amministrativa nel settore fiscale;
• recepimento della direttiva (UE) 2024/1619 e adeguamento al regolamento (UE) 2024/1623, che introducono modifiche sui poteri di vigilanza, sulle sanzioni e sui requisiti prudenziali applicabili agli enti creditizi;
• attuazione della direttiva (UE) 2024/1438, che aggiorna la disciplina relativa a miele, succhi di frutta, confetture e latte conservato.